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北大沈艷:P2P全面接入征信系統是促進行業健康發展的重要舉措
時間:2020-02-25 10:23:36   來源:   閱讀:116次
       北京大學數字金融研究中心的研究顯示,我國網絡借貸投資人的主體收入水平較低、習慣剛性兌付,抗風險能力低。由于網絡借貸平臺不能接入央行征信系統,借款人逾期或者惡意逃廢債的信息不能接入征信,這就導致借款人違約成本低,借款人多平臺共債與到期不歸還的違約現象猖獗。
 
       在英美等國,投資人可以依靠征信系統來降低識別借款人質量的成本,如美國Prosper的借款人中80%的FICO分都在680分以上。將運轉良好的網絡借貸平臺接入征信系統是與國際范式接軌的舉措,也是控制這類風險的有效途徑。
 
       保護借款人權益。雖然存在借款人惡意逃廢債現象,但大多數借款人失信的原因是不清楚貸款真實利率和自己的償還能力。一些借款人貸款金額超出償還能力是因為不清楚對網貸平臺收取的砍頭息和隱性費用,無力計算真實利率。一旦無法償還貸款,就不得不飲鴆止渴而借更多網貸,從而陷入債務陷阱、引發自殺等引起公眾強烈反響的事件。
 
 
       《通知》的出臺至少從三個角度保護了借款人權益。第一,由于逾期不還的成本大幅提高,借款人評估自己的償還能力會更慎重;第二,即便借款人對自己的評估不準確,由于接入征信系統后網貸機構要報送的不僅是征信信息也包括交易利率等,借款人通過共債獲得超過自己償還能力貸款的難度大增;第三,征信系統計入的利率最大值為24%,如果網貸機構將借款人高出的利息部分計入失信信息,借款人可以要求更正,不至于被高額利息壓垮。
 
       為網貸行業健康發展贏得新空間。有效的貸前、貸后風控措施、強大的數據分析能力應當是優質網絡借貸平臺的核心競爭力。在不能調用征信數據的情況下,“風控”往往退化為反復挖掘一些簡單、質量存疑的個人信息。
 
       由于貸后缺乏合規的催收辦法,網貸平臺的選擇要么是由于單筆貸款規模很小干脆不催收;要么實行野蠻催收,這導致越來越多本來不符合借款條件的人群進入市場,本來有償還能力的部分人群也可能選擇不償還。接入征信系統將意味著平臺貸前風控能力將大大增強,為行業健康發展奠定堅實基礎。
 
       有利于銀行等正規金融機構防范風險。不發生系統性金融風險是我國金融領域的底線,由于正規金融機構與網貸市場間存在千絲萬縷的聯系,將P2P網貸機構排除在央行征信系統之外并不意味著網貸風險可以和銀行等正規金融體系相隔絕。
 
       隨著P2P被接入征信體系,正規金融機構可以看到借款人的網絡借貸歷史,從而可以對借款人的負債狀況作更為全面準確的評估。有利于全社會信用文化建設。“憑本事從網上借的錢,為什么要還?”曾經是一些網貸逃廢債人的自得之語,現在根據《通知》,一旦正式列入網絡借貸失信人名單,P2P網貸領域失信人可能面臨的懲罰包括:更高的貸款利率和財產保險費率;獲得貸款、保險等服務權利受限;以及多部門懲戒措施。隨著這類懲戒的推行,守信的重要性將逐漸深入人心。
 
       當然,《通知》的實際執行效果還取決于各地具體的執行方案和執行力度,也帶來了新挑戰。
 
第一,接入誰?網絡平臺接入征信體系總體上對平臺打擊逃廢債是利好,各地工作領導小組面臨的首要問題就是哪些平臺可以接入征信系統、哪些不可以。
 
       由于我國各地經濟發展水平差異大、各地工作領導小組在甄別平臺資質方面的能力也存在差別,明確P2P平臺接入征信體系的甄選標準是各地面臨的新挑戰,而對平臺來說,是否能接入征信系統也是其發展前景的重要指征。
 
       還值得注意的是,《通知》對接入征信系統的平臺,要求報送交易利率。對于高于法院支持的利率(24%)部分的利息,在失信信息中要排除在外。網貸機構也需要評估執行這一規定對業務產生的影響。
 
       第二,誰失信?一旦正式進入網貸失信人名單,借款人的權益將會受到極大限制,清晰的標準可以幫助借款人避免因為不清楚規則而成為失信人。
 
       《通知》給出了網貸失信人四大指導標準:金額大;逾期時間長;已進行合法、必要的催收;失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。訂立適合本地網貸機構的可操作執行標準也是各地面臨的挑戰。
 
       第三,如何糾錯和申訴?即便失信標準十分清晰,執行中都面臨如何既準確識別失信人又不誤判好人的問題。這進一步就要求確保網絡借款人的借貸信息真實準確、對網貸借款人的信用等級計算準確合理。
 
       為此,就需要有效的糾錯和申訴機制,以防止將正常網貸借款人被判為失信人、解決借款人的網貸金額、利息、信用等級和現實不符等問題。
 
       《通知》要求各地應建立信息異議處理機制、設置異議及投訴處理通道,并配合征信機構處理相關投訴和異議,這些機制和渠道是否有效將對網絡借貸征信質量有較大影響??傮w來說,將資質良好的P2P網貸機構接入征信系統將是打擊網貸逃廢債、促進行業健康發展的重要舉措。如果各地相關領導小組在執行過程中標準清晰、程序透明,并有充分措施避免出現尋租,《通知》的頒發將為我國網絡借貸的發展帶來新機遇。
 

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